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業內醞釀類陸金所模式 銀行理財產品或將可轉讓

  在期限內流動性約等于零的銀行理財產品,正在嘗試改變這種尷尬。

  昨日,廣東華興銀行相關負責人表示,該行正醞釀推出可轉讓的銀行理財產品,以滿足客戶的流動性需要,計劃年底推出。南都記者了解到,其模式類似平安陸金所的債權轉讓,銀行負責搭建平臺,而轉讓僅限于該行現有客戶之間,通過該行網銀實現。

  盡管多位銀行理財師以及P 2P行業人士對可轉讓理財產品比較看好,但其也面臨一個問題,平臺搭建后理財產品的轉讓過程是否便利暢通。

  引入P2P債權轉讓模式

  在監管部門的推動下,銀行理財市場正在發生積極的變化。昨日,廣東華興銀行對外召開新聞發布會,宣告成立資產管理事業部。

  在發布會上,該行相關負責人透露,擬推出可轉讓銀行理財產品的消息,受到更加廣泛的關注。該行相關負責人表示,將學習平安陸金所的債權轉讓模式,實現銀行理財產品的可轉讓,以滿足客戶流動性的需求。

  目前,平安陸金所的債權轉讓模式是,在債權產品持有到一定期限后但是未到期之前,產品購買者因急需資金的話,可提出申請,待轉讓產品便可進入平安陸金所轉讓專區。其他投資者會在轉讓專區里看到這個待轉讓產品。當有投資者愿意接手這個待轉讓產品,雙方便可通過平臺完成轉讓。

  “我們就是提供一個平臺,在華興銀行系統內的客戶之間實現銀行理財產品的轉讓。”廣東華興銀行資產管理事業部相關負責人說道。至于轉讓的平臺,則是華興銀行的網銀渠道。非廣東華興銀行的客戶,將無法參與銀行理財產品受讓。

  “這種模式挺不錯。”華南銀行業一資深理財師評價道。在他看來,華興銀行的這一設想,能夠改善銀行理財產品的流動性,會受到投資者的認可。而且,銀行也可以在銀行理財產品轉讓過程中收取一定的手續費,增加中間業務收入。

  深圳人人聚財CEO許建文也認為,華興銀行可轉讓理財產品模式是典型的互聯網金融P 2P的玩法,“華興銀行是將P2P的債權轉讓功能引入傳統銀行理財產品市場,這的確會增加銀行理財產品的流動性,我認為未來會有更多銀行跟進,說不定已經有其他銀行也在做這方面的工作呢。”

  至少持有滿3個月才能轉讓

  目前,很多P 2P網站債權轉讓過程中,平臺方大多都會收取交易金額0 .5%-1%的手續費。不過,平安陸金所方面并不收取轉讓手續費。華興銀行方面也表示,該行并不打算對轉讓收取手續費。

  目前,華興銀行可轉讓理財產品參考的是平安陸金所的債權轉讓模式:自定義價格轉讓和競拍轉讓。所謂“自定義價格轉讓”,是指債權出讓人可以自定義轉讓價格,轉讓價格的下限為該借款債權本金,轉讓價格的上限為該借款債權本金余額+當期至今利息(當期至今利息指上一結息日次日至轉讓生效日期間應收的利息)。而“競拍轉讓”是指債權出讓人可以將債權轉讓設置為競拍形式,競拍出價即為該筆借款債權的轉讓價格。競拍起拍價為該借款債權本金余額,競拍加價的上限為當期至今利息。

  “現在,這兩種模式我們都在測試,具體哪一種還沒有確定。也有可能和平安陸金所一樣,兩種模式都可以。”華興銀行相關負責人說道。另一方面,銀行理財產品并非隨時可以轉讓。在P2P行業,包括平安陸金所在內的網貸平臺并非隨時可以轉讓,大多數平臺轉讓有時間限制,行業比較普遍的是持有必須滿2個月才能轉讓,也有平臺必須持有到3個月才能進行債權轉讓。華興銀行相關負責人表示,該行可轉讓銀行理財產品的轉讓時間限制為:至少持有滿3個月才可以轉讓。

  交投活躍度定成敗

  “華興銀行這種模式能否成功的關鍵,在于平臺是否能夠交投活躍。”許建文說道。許建文說,如果平臺用戶量不夠大,用戶交易習慣不夠好,那么,可能產生轉讓方提出轉讓申請很多天,但是沒有受讓人接手,轉讓還是無法進行。

  上述銀行業資深理財師也表示,在銀行理財產品可轉讓方面,大型銀行更具有優勢。“我覺得四大行做理財產品可轉讓更容易成功,因為他們的客戶群數量非常龐大,交投活躍程度會更好。”

  該理財師還提到,P2P債權轉讓引入銀行理財產品中或可能面臨政策風險。“眾所周知,P2P目前并無相應的監管,但是銀行要發行理財產品,則要報銀監備案。”不過,該理財師也表示,這種政策風險并不會很大。

  而銀率網理財分析師殷燕敏表示:“目前還沒有針對銀行理財產品的交易轉讓的相關監管文件”。目前發售的多數銀行理財產品的贖回條款一般是規定銀行可提前終止該產品,投資者不能提前贖回。少數銀行提供理財產品質押貸款服務,但貸款利率也相對偏高。

  廣東華興銀行方面表示,該行可轉讓理財產品目前還正在測試階段,計劃今年年底前推向市場。 采寫:南都記者 楊森 南都制圖:何欣

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